Jak firmy ubezpieczeniowe wyliczają składki za OC?
Właściciele pojazdów mechanicznych muszą raz w roku wykupić obowiązkowe ubezpieczenie OC. Każda firma oferuje ten sam zakres ochrony, jednak różnice w cenie pomiędzy różnymi towarzystwami mogą wynosić od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych. Z czego wynikają rozbieżności w poszczególnych ofertach i jakie czynniki biorą pod uwagę ubezpieczyciele przy kalkulowaniu składek? Wyjaśniamy.
Od czego zależy cena składki OC?
Głównym celem firm ubezpieczeniowych jest odpowiednie oszacowanie ryzyka poniesienia straty w związku z koniecznością wypłaty odszkodowań. Dlatego podczas kalkulacji składki ubezpieczyciel bierze pod uwagę wiele czynników związanych z samochodem i właścicielem pojazdu. Istotną rolę odgrywa wiek i doświadczenie kierowcy, miejsce zamieszkania czy sytuacja rodzinna. Z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego wpływ na szkodowość ma również wiek i marka samochodu lub pojemność silnika.
Jaki wpływ ma wiek kierowcy na wysokość składki ubezpieczeniowej?
Na wysokość składki ubezpieczeniowej dość istotnie wpływa historia ubezpieczeniowa klienta. Towarzystwa bardzo skrupulatnie weryfikują ten parametr. Z reguły im więcej szkód komunikacyjnych ma na swoim koncie dany kierowca, tym wyższa może być jego składka ubezpieczeniowa. Przeważnie za każdy rok bezszkodowej jazdy ubezpieczyciel przyznaje dodatkową zniżkę, np. w wysokości 10%.
Niemałe znaczenie ma również doświadczenie za kierownicą i wiek kierowcy. Młode osoby są z punktu widzenia ubezpieczycieli najbardziej prawdopodobnymi potencjalnymi sprawcami wypadków i kolizji. Jest to spowodowane krótkim stażem w prowadzeniu pojazdu i większą skłonnością do tworzenia ryzykownych sytuacji na drodze. Taki pogląd na młodych kierowców ma swoje odzwierciedlenie w statystykach wypadkowych. Dane policyjne dowodzą, że w grupie kierowców w wieku 18-24 lata odnotowuje się najwięcej wypadków na 10 tys. populacji.
Jak parametry auta oddziałują na wysokość składki?
Ubezpieczyciel podczas kalkulacji ceny polisy bierze pod uwagę markę, model, wiek czy rodzaj nadwozia. W szacowaniu stawki spore znaczenie ma również pojemność silnika. Im jest ona wyższa, tym droższe może być ubezpieczenie. Przeważnie najkorzystniejsze oferty OC dostają właściciele pojazdów z litrażem 1.0. Ubezpieczyciele wychodzą z założenia, że większa pojemność silnika sprzyja szybkiej jeździe i może powodować większą szkodowość.
Ponadto firmy ubezpieczeniowe analizując dane dotyczące wypadków biorą pod uwagę określone marki, które są najczęstszymi sprawcami szkód komunikacyjnych. Na podstawie takich informacji mogą oszacować ryzyko ubezpieczeniowe. Dlatego właściciele samochodów marki Toyota, Skoda, Fiat, Renault czy Opel zapłacą za OC mniej, niż osoby jeżdżące np Audi czy BMW.
Jak oddziałuje miejsce zamieszkania na cenę OC?
Miejsce zamieszkania może wydawać się mało istotnym parametrem z punktu widzenia ubezpieczyciela. Po chwili zastanowienia okazuje się jednak, że jest to kolejny czynnik umożliwiający całkiem trafną ocenę ryzyka powstania szkody. Towarzystwa ubezpieczeniowe uwzględniają m.in. statystyki wypadków komunikacyjnych, dane o natężeniu ruchu w danym obszarze, liczbę zarejestrowanych pojazdów czy zagęszczenie sieci dróg. Skutkuje to dość dużym zróżnicowaniem stawek za ubezpieczenie OC w skali kraju. Przykładowo w 2021 roku mieszkaniec województwa świętokrzyskiego płacił za polisę średnio ok. 530 zł, lubuskiego — 590 zł, a pomorskiego aż 685 zł.
Oszacowanie ryzyka ubezpieczenia pojazdu pod kątem miejsca zamieszkania może też dotyczyć znacznie mniejszych regionów. Najbardziej zakorkowane miasta w Europie i w Polsce, takie jak Wrocław czy Warszawa, wyróżniają się najwyższymi stawkami za ubezpieczenie OC.
Jakie znaczenie ma liczba dzieci i stan cywilny dla ubezpieczyciela?
Wiek, doświadczenie za kierownicą i historia ubezpieczeniowa to czynniki wpływające na ostateczną cenę polisy, które są dość intuicyjne. Do nieco mniej oczywistych zalicza m.in. się sytuacja rodzinna kierowcy. Stan cywilny czy liczba dzieci mogą oddziaływać na wysokość składki OC. Dlaczego? Otóż kierowcy będący w stałym związku małżeńskim czy wychowujące potomstwo są postrzegane jako mniej skłonne do brawurowej jazdy i tworzenia ryzykownych stacji na drodze. Na skutek tego osoby zamężne/żonate zapłacą za ubezpieczenie nieco mniej, niż single.
Gdzie szukać najlepszych ofert OC?
Należy podkreślić, że każda firma ubezpieczeniowa stosuje indywidualne algorytmy podczas wyliczania składki, kładąc nacisk na nieco inne czynniki. Dlatego oferty dla tego samego kierowcy w kilku różnych firmach różnią się od siebie pod względem ceny. Rozbieżności pomiędzy poszczególnymi propozycjami mogą wynosić od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych. Aby nie przepłacać, najlepiej porównaj kilka różnych wariantów i wybierz najtańszy z nich. W przygotowaniu zestawienia ofert pomoże Ci kalkulator OC i AC dostępny na https://rankomat.pl/.
Pamiętaj, że jeśli oprócz obowiązkowego OC zamierzasz dokupić inne dobrowolne polisy, najlepiej zakup wszystkie rozszerzenia od razu w pakiecie. Płacąc za wszystkie polisy jednorazowo, przeważnie możesz skorzystać z atrakcyjnych zniżek.